До начала любых действий, связанных с оформлением кредита, важно определить, позволяют ли ваши финансовые возможности обратиться в банк за кредитом и успешно его погасить. Поэтому нужно изучить свои ежемесячные расходы и доходы, чтобы реально оценить силы, тем более что сделать это все равно придется в банке при заполнении документов на получение кредита. Вполне возможно, что после анализа семейного бюджета с идеей о приобретении жилья стоит повременить.
Детальное изучение финансовых возможностей позволяет заемщику спрогнозировать сумму кредита, которую может предоставить банк, и уменьшить риск отказа по причине низкого уровня платежеспособности.
На основании нескольких анкет заемщиков украинских банков, мы вывели оптимальную схему, по которой нужно считать свой семейный бюджет (см. Таблицу 1).
Предлагаем составить три варианта бюджета:
- Текущий – основанный на реальных ежемесячных доходах и расходах.
- Пессимистический – он предполагает ухудшение финансового положения семьи (например, повышение платы за обучение ребенка, увеличение расходов на обслуживание автомобиля, дополнительные расходы на летний семейный отдых и т.п.)
- Оптимистический – когда заемщик ожидает сокращения расходов или увеличения доходов (скажем, в результате повышения по службе).
Совет: ежемесячная комиссия может рассчитываться не только от суммы выданного кредита. Вполне возможно, что в качестве базы для расчета может использоваться и размер оценочной стоимости квартиры. О «преимуществах» такого вида расчетов мы уже говорили, когда обсуждали одноразовые комиссии. Также возможен и третий вариант – ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической суммы остатка по кредиту. Из трех видов комиссии, данный вид является наиболее гуманным по отношению к клиенту и не выгодным для банка. Практически это та же самая процентная ставка, только завуалированная под видом комиссии.
Теперь, когда Вы знаете обо всех возможных камнях ипотечной сделки, можно звонить в банки и узнавать условия кредитования. Для того чтобы телефонный опрос был максимально полным и эффективным, мы предлагаем Вам использовать следующий сценарий вопросов, необходимых для выяснения всех нюансов ипотечного кредитования.
Вопросы банку об условиях ипотеки:
- На какие сроки можно получить ипотечный кредит?
- Какой минимальный размер первоначального взноса?
- В каких валютах банк выдает жилищные кредиты?
- Какая процентная ставка по кредиту (для разных валют)? Зависит ли процентная ставка от срока кредита?
- Какая комиссия взимается при выдаче кредита (одноразовая): фиксированная сумма, процент от суммы кредита, процент от оценочной стоимости недвижимости?
- Какая комиссия взимается при обслуживании кредита (ежемесячная): от суммы кредита, от оценочной стоимости квартиры, от остатка по кредиту?
- Какие существуют страховые платежи? Какая периодичность их оплаты: одноразово, ежемесячно, ежегодно? Механизм расчета: фиксированная сумма, процент от суммы кредита, от остатка по кредиту?
- Какие дополнительные платежи возможны при оформлении и выдаче кредита (оплата услуг нотариуса, оценщика)? Как они рассчитываются: фиксированные суммы, процент от суммы кредита, процент от оценочной стоимости?
- Допускается ли досрочное погашение кредита? Как рассчитывается размер штрафных санкций?
Совет: Самым надежным способом выяснения всех условий кредитования является посещение банка и внимательное ознакомление с его тарифами и ипотечным договором. Зачастую, банки рассеивают свои комиссии по этим двум документам: в ипотечном договоре может указываться ежемесячная или одноразовая комиссия, а в тарифах – фиксированная плата за снятие или перечисление денег с судного счета.
К примеру, на портале Banki.ru https://www.banki.ru/products/hypothec/alfabank/ Альфа-Банк предлагает свои услуги по предоставлению ипотеки физическим лицам.***
Загрузка...