Обязательное стархование автогражданской ответственности принято во многих странах мира. В течение уже почти года эта практика применяется и в России.
Механизмов рассчета стоимости страхового полиса множество. В некоторых странах при этим учитывается такие экзотические факторы, как семейное положение водителя, курит он или нет и даже цвет машины. Почти все схемы рассчета тарифных групп(кластеров значений признаков, водители врутри которых платят одинаковые суммы за полиса) сводятся к тому, чтобы обеспечить в каждой из них примерно одинаковую аварийность и размер выплат.
Однако, несмотря на это, в каждом тарифном классе наблюдается ощутимая разница в качестве вождения.
Следовательно, необходимо учесть индивидуальные качества каждого водителя, такие как агрессивность на дороге, знание правил, отношение к алкоголю. В самом деле, по данным исследований, в большинстве стран эти признаки выделяются как самые главные. На сайте https://roskbm.ru/kbm-tablica можно бесплатно произвести официальную проверку. Восстановить КБМ можно здесь: https://roskbm.ru/vosstanovit-kbm.
Типичные задачи
На практике актуальными являются следующие задачи:
- расчет тарифов
- корректировка тарифов в зависимости от регионов
- прогнозирование тарифов. Например, известно, что количество автомобилей увеличилось на 2 миллиона штук. Как следует пересчитать тарифы на текущий год?
- На какую долю рынка можно рассчитывать при данном тарифе?
- Портрет клиента (средний возраст, образование, марка авто и т.п.)
- Исследование сверхредких событий и т. д.
Все эти задачи могут быть эффективно решены в STATISTICA.
Система Бонус-Малус (СБМ)
Из всего сказанного выше следует, что оптимальным алгоритмом для расчета погноза аварийности является исследование «послужного списка» каждого водителя, его предыдущей аварийности.
Поэтому, в 1950-х годах была выдвинута идея об апостериорной корректировке, которая проводилась бы в зависимости от истории страховых случаев каждого страхователя.
Такая система, называемая либо расчетом ставок страховой премии с учетом индивидуальной практики, либо системой со скидками за ненаступление страхового случая, либо системой бонус-малус (сбм), штрафует страхователей, ответственных за одну или более ДТП, надбавками к страховой премии, — это называется малусом — и поощряет страхователей, не совершивших ни одного страхового случая, уменьшением их страховой премии, или бонусом.
Основная цель этих систем, помимо повышения заинтересованности в аккуратном вождении, состоит в улучшении учета индивидуальных рисков с тем, чтобы каждый в конечном счете платил премии, соответствующие его собственной частоте страховых случаев.
Тот факт, что системы бонус-малус приняты в большинстве стран, является признанием того, что, несмотря на использование множества таких переменных, как возраст и пол страхователя, а также модель и характер использования автомобиля, значительную роль играют индивидуальные особенности водителей.
Разработка конкурентноспособной системы бонус-малус является чрезвычайно важной практической задачей для нынешнего поколения актуариев, специализирующихся на страховании «не-жизни». Страховые рынки во всем мире становятся все более открытыми. Во многих странах страховщики пользуются свободой разрабатывать свои собственные системы и выбирать свои собственные переменные.
Таким образом, системы бонус-малус превратились в важный элемент маркетинга, используемый для превлечения и удерживания лучших водителей. В некоторых странах, таких как Италия, Португалия или Великобритания, сосуществуют и конкурируют весьма различные системы бонус-малус.
Определение системы бонус-малус
По определению, компания использует СБМ, если
- Полисы, принадлежащие данной тарифной группе могут быть разделены ка конечное число классов, которые обозначаются через Сi или же просто i (i=1…s), так, чтобы размер годовой премии зависел только от номера класса.
- Класс, к которому относится полис в текущий период страхования (обычной один год), определяется исключительно классом, в котором он находился в предыдущий период и числом страховых случаев, зарегистрированных в данный период.***
Загрузка...